Nous sommes presque tous amenés à contracter un crédit à un moment ou à un autre de notre vie, que ce soit pour financer des études 📚, pour acheter un bien immobilier 🏠 ou encore pour financer un projet de création d’entreprise 🏭. Cet article résume les informations dont tu as besoin pour comprendre les différents types de crédit bancaire que proposent les institutions financières au Maroc et au bout de ta lecture, tu auras une idée claire sur :
- La définition du crédit bancaire
- Les conditions d’obtention d’un crédit bancaire
- Le crédit à la consommation
- Le crédit automobile
- Le crédit étudiant
- Le crédit immobilier
- Les crédits pour professionnels
📘 La définition du crédit bancaire
Un crédit bancaire est l’action de prêter de l’argent d’un prêteur (la banque) à un emprunteur (toi), à certaines conditions. Pour matérialiser ces conditions entre la banque et toi, un contrat de crédit est conclu. Par ce contrat, tu t’engages à rembourser la somme de crédit convenue dans un délai déterminé. En règle générale, pour ce service, tu paies à la banque :
✔️un taux d’intérêt défini
✔️des frais de dossier
✔️des frais d’assurance sur ton crédit.
⚠️ Les taux d’intérêts, les frais de dossiers et les frais d’assurance sont variables d’un type de crédit à l’autre et d’une banque à l’autre, assure-toi donc de bien t’informer et de lire tous les détails qu’il y a sur ton contrat avant de t’engager !
🤝 Les conditions d’obtention d’un crédit bancaire
Pour pouvoir contracter un crédit bancaire, tu dois remplir les conditions suivantes :
✔️être âgé d’au moins 18 ans,
✔️posséder un compte bancaire,
✔️présenter des critères de solvabilité positifs et avoir un revenu régulier.
Concrètement, tu dois être dans une situation financière qui te permet de pouvoir emprunter la somme que tu demandes.
Selon le type de crédit et le montant que tu souhaites, les exigences vont être différentes. La logique par contre reste souvent la même : plus le montant que tu demandes est important par rapport à tes capacités, plus la banque exigera des garanties et/ou un taux d’intérêt élevé !
Voyons donc les spécificités de chaque type de crédit pour mieux illustrer leurs différences.
🛍️ 🛒 Le crédit à la consommation
Le crédit à la consommation est un crédit que la banque peut te prêter pour des dépenses dites de “consommation”. Cela peut être pour financer tout et n’importe quoi (un téléphone, une voiture, un réfrigérateur, meubler ta maison ….) cela reste ta responsabilité 😅.
C’est un type de crédit que tu peux généralement avoir presque sans condition et rapidement mais cela vient avec un taux d’intérêt élevé.
Un crédit à la consommation est envisageable lorsque tu as besoin rapidement d’une certaine somme d’argent dont tu ne disposes pas. Par exemple: ta voiture est endommagée suite à un accident et tu en as absolument besoin pour aller travailler mais tu n’as pas les liquidités tout de suite pour payer les réparations.
⚠️Bien-sûr, le meilleur conseil que nous pouvons te donner c’est de toujours avoir une épargne de précaution, le fameux fond d’urgence, pour faire face à ce genre de situations. Le crédit à la consommation est à prendre en dernier recours car, dans un premier temps, il te coûte cher et ensuite, il est relativement facile à avoir, donc si tu n’es pas prudent, tu peux te mettre dans une situation financière difficile…
🚘 Le crédit automobile
Avec le crédit automobile, la banque met de l’argent à ta disposition pour que tu puisses acheter une voiture.
L’un des avantages du crédit automobile par rapport au crédit à la consommation est que le taux d’intérêt est généralement plus avantageux. Cela s’explique par le fait que la banque considère la voiture comme une garantie. Très souvent, la banque va aussi te demander d’avancer une certaine somme, elle ne va pas financer 100% du prix de la voiture que tu veux acheter. Cette somme que tu dois mettre de tes finances personnelles est appelée apport propre.
Toutefois, garde en tête que lors de la conclusion du contrat de crédit automobile, tu dois généralement signer une déclaration de cession. Celle-ci garantit que la banque est propriétaire de la voiture pendant la durée du crédit. Ce n’est que lorsque tu as remboursé la totalité du crédit que la propriété t’est transférée et que la voiture t’appartient réellement.
👩🏻🎓 Le crédit étudiant
Le crédit étudiant est un type de crédit particulier à destination des étudiants pour financer les frais de scolarité et/ou les frais de vie durant la période des études. Le crédit peut porter sur l’ensemble des études ou sur une phase spécifique des études, comme par exemple un semestre d’études à l’étranger.
Au Maroc, ces crédits sont généralement plafonnés à 50.000 DHS par année d’étude et le taux d’intérêt est relativement bas, comparé aux autres types de crédits.
La spécificité de ces crédits est que le remboursement de la dette et des intérêts peut être différé de plusieurs années, de façon à ce que les mensualités ne commencent qu’après la fin des études et le début de la vie active de l’étudiant.
🏘️ Le crédit immobilier
Que ce soit pour l’achat, la construction, ou la rénovation de biens immobiliers, tu peux te diriger vers la banque pour un crédit immobilier.
Au Maroc, ce type de crédit est généralement octroyé pour un montant minimum de 100.000 DHS avec l’obligation d’un apport propre de 10 à 20% selon ta situation et pour une durée maximale de remboursement de 25 ans. Les frais de dossiers sont ici encadrés par la loi et plafonnés à 0,1% du montant emprunté.
Le taux d’intérêt pour ce type de crédits oscille en général entre 4 et 7% selon les statistiques des dernières années. N’hésite surtout pas à faire jouer la concurrence et consulter plusieurs établissements financiers pour comparer les offres si tu souhaites prendre un crédit immobilier.
La garantie de la banque lors de l’octroi d’un crédit immobilier se fait par le biais d’une hypothèque ou d’une dette foncière. Concrètement, tu mets en garantie ce bien immobilier ou d’autres biens et si tu n’arrives pas à rembourser ton crédit, le bien mis en garantie sera saisi et vendu par la banque pour récupérer l’argent emprunté.
En d’autres termes, tant que tu n’as pas fini de payer ton crédit, le bien immobilier ne t’appartient pas encore !
⚠️N’hésite pas à approfondir tes connaissances sur le sujet avant de prendre une décision aussi importante. Si tu t’apprêtes à faire un achat immobilier à crédit, nous te conseillons de lire cet article pour te donner les bases.
👩🏻💼Les crédits pour professionnels
Les crédits pour les professionnels sont très divers et vont dépendre du besoin et de l’étape à laquelle se trouve l’entreprise / l’entrepreneur. Les conditions et le coût du crédit vont être négociables et très variables selon le projet et les capacités du porteur du projet.
Cela peut être un moyen de financer une nouvelle idée, de donner les ressources nécessaires pour une start-up en démarrage ou de financer l’expansion d’une entreprise vers de nouvelles activités ou de nouveaux marchés.
🚦Les crédits aux entreprises sont examinés au cas par cas et les critères d’octroi sont généralement plus stricts que les crédits aux particuliers car les entreprises ou les entrepreneurs individuels ont généralement des revenus irréguliers et la banque prend donc un risque plus important.
L’une des initiatives les plus populaires au Maroc ces dernières années en termes de financement de projets professionnels est le programme Intelaka, un programme national ambitieux pour permettre aux entrepreneurs de bénéficier d’un crédit à taux avantageux, soutenu et garanti par l’État. Si tu es jeune entrepreneur et que tu souhaites avoir du financement pour créer une entreprise ou faire croître ton activité, c’est certainement le meilleur dispositif dont tu peux bénéficier.
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✅Pour finir sur un conseil, nous te recommandons, en tant que plateforme d’éducation financière, de toujours épargner le plus de capital possible ! En effet, quel que soit le type de crédit, plus la part de tes fonds propres est élevée, plus les conditions de crédit seront avantageuses pour toi. Eh oui, le coût du crédit est négociable et tes fonds propres sont ta force de négociation.
Nous espérons en tout cas que cet article t’a apporté les informations dont tu avais besoin. Si tu as des questions, l’équipe de Diramino est toujours à ta disposition pour t’accompagner dans tes choix financiers 💡.
