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✨Les façons d’épargner sont diverses, et certains produits financiers sont plus pertinents que d’autres selon ton objectif.  Par exemple, épargner pour constituer une épargne de précaution, c’est différent d’épargner pour constituer un capital pour un projet personnel. 

Si tu n’as pas d’épargne de précaution 👀, il va de soi que c’est le premier objectif que tu dois te fixer, avant de penser à épargner pour financer un projet personnel (acheter une voiture, financer un voyage…) 

Dans cet article, nous allons donc partager avec toi des méthodes et des produits d’épargne pertinents par objectif d’épargne, du plus prioritaire au moins prioritaire.✨

1.  Pour l’épargne de précaution : le compte sur carnet 🗒️

Ton épargne de précaution doit être mise de côté dans un compte qui, à la fois protège ton argent 💵, et le rend accessible à n’importe quel moment afin que tu puisses l’utiliser rapidement en cas de besoin. 

C’est pour cela qu’il est recommandé d’avoir ton épargne de précaution sur un compte sur carnet. Le compte sur carnet est un type de compte en banque qui te rapporte des intérêts, à la différence du compte courant qui ne te rapporte rien. 

Il est recommandé d’avoir au minimum 3 à 6 mois du montant de tes charges mis de côté dans un compte sur carnet. Puis, dans la mesure du possible, augmente ton épargne de précaution jusqu’à atteindre 3 à 6 mois de tes revenus. 

Cette somme te permettra de faire face aux imprévus de la vie (perte d’emploi, accident, frais médicaux importants non couverts par ta mutuelle…). Tu auras constitué ton fonds d’urgence !

2. Pour préparer une dépense de consommation importante : le compte sur carnet 🗒️

Comme pour l’épargne de précaution, l’épargne constituée pour une future dépense de consommation importante (par exemple une voiture 🚘 ou un voyage✈️) doit être déposée sur un compte accessible, qui protège ton argent et qui te rémunère, comme le compte sur carnet

Il est recommandé de préparer ces dépenses en alimentant régulièrement ton compte sur carnet, indépendamment de ton épargne de précaution. Pour cela, fais tes calculs précisément et détermine quels montants mettre de côté chaque mois pour atteindre tes objectifs et acheter ce dont tu as besoin, sans toucher à ton épargne de précaution.

🚀 Diramino Tips 🚀 : Tu peux faire le suivi de ton épargne sur un fichier Excel ou sur un bloc-notes afin de bien distinguer le montant épargné pour ton fonds d’urgence de celui épargné pour préparer une dépense future !

3.  Pour acquérir un logement : le Plan épargne logement (PEL) 🏘️

Quand tu souhaites commencer à épargner pour l’acquisition d’un bien immobilier, pour ta première maison par exemple, les banques marocaines peuvent te proposer des formes de comptes épargne spécifiques à ce type de projet. 

Le Plan épargne logement est prévu pour cela, et quasiment toutes les banques le proposent. Il s’agit d’un compte épargne rémunéré à un taux plus avantageux. Il est destiné à financer (en totalité ou en partie) l’acquisition ou la construction de ton futur logement. 

Ce type de compte permet aussi de bénéficier d’avantages fiscaux, ainsi que de taux préférentiels pour un crédit immobilier. Toutefois, ces avantages sont souvent conditionnés par une durée minimale d’épargne de 3 ans sur ton PEL. 

Que ce soit donc pour financer l’acquisition d’un bien immobilier en totalité, ou seulement la partie correspondant à ton apport personnel, ce type de compte épargne est à privilégier pour ses nombreux avantages.

4.  Pour investir dans un projet : le dépôt à terme 🚫

Lorsque tu décides d’épargner pour un projet de moyen ou long terme, il est recommandé de choisir un produit d’épargne qui t’aidera à limiter ton accès à cet argent, tout en étant rémunéré sur la durée de l’épargne. 

Le dépôt à terme est un type de compte en banque prévu pour cela. C’est un compte que l’on peut ouvrir auprès de n’importe quelle banque et pour lequel les conditions sont fixées entre toi et ton banquier.

Cet argent sera inaccessible pendant la durée fixée, en contrepartie  d’intérêts que tu auras négocié et signé avec ta banque.

Le dépôt à terme est généralement fait en un seul versement. Si tu souhaites faire un nouveau versement, il fera l’objet d’un autre dépôt à terme, via la signature d’un nouveau contrat relatif à ce versement.

Le dépôt à terme est un placement qui te permet de garder ton argent en sécurité, et d’anticiper précisément le capital et les intérêts dont tu bénéficies à la fin de la durée fixée.

5. Pour préparer la retraite 👵🏼 👴🏼 : les contrats de capitalisation 💰

Chez les compagnies d’assurance, il existe des produits appelés “contrats de capitalisation”, comme l’assurance vie. Il s’agit de contrats où toi, en tant qu’assuré, vas verser de l’argent à une compagnie d’assurances, de façon libre ou périodique. En contrepartie, l’entreprise d’assurance va alimenter un compte individuel qui t’est dédié et qui va être bonifié tous les ans via le taux minimum garanti. 

Le taux minimum garanti est l’engagement de la compagnie d’assurance de ne jamais te servir un taux de capitalisation inférieur à celui indiqué dans le contrat (en plus de la garantie du capital). Ton rendement est donc garanti d’être au moins égal au taux minimum indiqué.

Les contrats de capitalisation peuvent répondre à différents besoins et notamment le besoin de constitution d’un fonds de retraite.

En tant qu’assuré, tu bénéficies aussi de la participation aux bénéfices : c’est le montant que l’assureur s’engage à redistribuer sur les bénéfices financiers réalisés grâce aux placements effectués pour le compte de ses assurés.

Tu peux en apprendre plus sur les contrats de capitalisation en lisant cet article traitant du sujet.

Un dernier élément important à noter est l’avantage fiscal à souscrire à ce type de contrat : si tu souscris à un contrat d’épargne par capitalisation, comme l’assurance vie, pour une durée d’au moins 8 ans, tu bénéficies d’importantes réductions d’impôts sur le revenu, que tu sois salarié ou indépendant.

Par ailleurs, ce type de contrat peut être racheté à n’importe quel moment, si l’assuré décide de mettre un terme à son contrat. Enfin, tu peux y souscrire aussi bien auprès d’une compagnie d’assurance qu’auprès d’une banque, qui joue un rôle d’intermédiaire en vendant ces produits d’épargne.

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