Les conditions pour obtenir un crédit au Maroc

Tu penses contracter un crédit ? Que ce soit pour financer tes études, acheter ta première voiture, acquérir un logement ou même lancer ton projet entrepreneurial, tu te poses sûrement mille et une questions sur les conditions requises pour obtenir un crédit. Ne t’inquiète pas, Diramino est là pour t’éclairer. Dans cet article, nous explorons les conditions essentielles pour obtenir un crédit, en couvrant à la fois les critères généraux applicables à tous les types de prêts et les spécificités selon la nature du crédit.

Les conditions communes quel que soit le type de crédit

Avant de plonger dans les spécificités, certains critères sont inévitables, peu importe le prêt que tu envisages:

Ta capacité d’emprunt : 

La capacité d’emprunt est cruciale dans la décision de la banque de t’accorder un prêt. Elle est calculée principalement à partir de tes revenus nets mensuels et de tes charges récurrentes. La règle généralement appliquée est celle du taux d’endettement maximum de 33%, mais ce chiffre peut varier en fonction de la politique de la banque et de la stabilité de tes revenus (par exemple, un contrat de travail à durée indéterminée CDI peut être plus favorablement perçu). 

Il est aussi important de noter que certaines banques prennent en compte des revenus supplémentaires ou irréguliers tels que les indemnités ou les revenus locatifs, ce qui peut augmenter ta capacité d’emprunt.

La mainlevée sur tes crédits passés : 

Avoir un historique de crédit propre, où toutes les dettes antérieures ont été correctement soldées, est un indicateur de ta fiabilité en tant qu’emprunteur. La mainlevée est un document légal qui certifie la clôture d’un crédit. L’obtention de ce document est essentielle non seulement pour prouver que tu n’as plus de dettes antérieures, mais aussi pour améliorer ton score de crédit. 

Souscrire à une Assurance Crédit : 

L’assurance crédit est souvent une exigence des banques pour sécuriser le prêt en cas de décès, d’invalidité, ou de perte d’emploi. Les détails de cette assurance varient selon le type de prêt : par exemple, pour un crédit immobilier, l’assurance peut couvrir le remboursement du capital restant en cas de sinistre affectant le bien immobilier. Discuter des options et comprendre les garanties proposées permet de choisir une assurance adaptée à tes besoins et à ceux de ta famille.

Les pièces justificatives communes : 

La soumission des documents requis est une étape standard mais essentielle dans le processus de demande de prêt. Chaque pièce joue un rôle crucial dans l’évaluation de ta demande. Comme par exemple:

• Carte d’identité nationale, 
• Justificatifs de domicile (facture d’électricité ou d’eau), 
• Dernières fiches de paie,
• Relevés bancaires …

Il est conseillé de préparer ces documents à l’avance pour accélérer le processus de demande de crédit.

Comment augmenter tes chances d’obtenir un crédit ?

Obtenir un crédit dépend de plusieurs facteurs clés qui rassurent la banque sur ta capacité à rembourser le prêt dans les délais convenus. Améliorer ces aspects peut significativement augmenter tes chances de réponse favorable.

Ton taux d’endettement :

Le taux d’endettement est un indicateur clé pour les banques, car il mesure la part de ton revenu qui est déjà engagée dans le remboursement de dettes. Maintenir ce taux en dessous de 33% est crucial. Par exemple, pour un salaire de 10 000 MAD par mois, cela signifie que les remboursements de crédit ne devraient pas dépasser 3 300 MAD par mois. 

Ton rapport de solvabilité :

Un historique de crédit positif est un atout majeur. Cela inclut non seulement l’absence de retards de paiement ou de défauts, mais aussi la gestion responsable de divers types de crédit (cartes de crédit, prêts à la consommation, etc.). Pour plus d’informations sur ce rapport, nous t’invitons à consulter cet article.

Ton apport personnel : 

Particulièrement dans le cas des prêts immobiliers, un apport personnel conséquent (généralement autour de 20% du prix d’achat) diminue le montant du prêt nécessaire et réduit le risque pour la banque. Cela indique aussi que tu as la capacité d’économiser et de gérer tes finances de manière efficace. Un apport personnel élevé peut souvent te permettre de négocier de meilleures conditions de prêt, telles que des taux d’intérêt inférieurs ou des frais de dossier réduits.

Tes garanties : 

Offrir des garanties peut considérablement augmenter tes chances d’obtention d’un crédit. Les garanties peuvent prendre différentes formes :

• Biens immobiliers : Si tu possèdes déjà un bien immobilier, cela peut servir de garantie pour le prêt, ce qui rassure la banque sur ta capacité à rembourser.
• Caution d’un garant : Avoir une personne fiable qui accepte de garantir ton prêt (en s’engageant à rembourser en cas de défaillance de ta part) offre une sécurité supplémentaire à la banque. 

Les éléments à préparer selon le type de crédit

Chaque type de crédit requiert une préparation spécifique, adaptée aux exigences particulières de l’opération financière envisagée. Que tu souhaites acheter une maison, financer un achat personnel, acquérir un véhicule, ou lancer un projet entrepreneurial, comprendre ce qui est attendu pour chaque type de crédit peut te positionner favorablement face à la banque.

Pour un crédit immobilier

Le crédit immobilier requiert une préparation minutieuse. Voici les éléments clés :

• Apport personnel : Comme mentionné précédemment, un apport de 20% est souhaitable. Cela réduit le risque pour la banque, réduit le coût de ton crédit et montre ton engagement envers l’achat.
• Assurance emprunteur : Cette assurance couvre le remboursement du prêt en cas de décès, invalidité, ou perte d’emploi, protégeant à la fois la banque et l’emprunteur.
• Évaluation du bien : La banque va évaluer le bien immobilier pour s’assurer qu’il correspond au montant du prêt demandé. La localisation et l’état du bien sont des facteurs déterminants.
• Stabilité de l’emploi : Un emploi stable et un revenu régulier sont essentiels pour rassurer la banque sur ta capacité de remboursement à long terme.

Pour un crédit à la consommation

Les crédits à la consommation sont généralement plus accessibles, mais nécessitent toujours une bonne préparation :

• Situation financière : Ton historique de crédit et ta situation financière actuelle seront scrutés pour évaluer ta capacité de remboursement.
• Montant et durée du prêt : Ces crédits sont souvent de montants plus faibles et de durées plus courtes, ce qui peut influencer les conditions de prêt offertes.
• Justificatifs de dépenses : Selon l’objet du prêt, la banque peut demander des devis ou des factures pour s’assurer de l’utilisation des fonds.

Pour un crédit automobile

L’achat d’une voiture via un crédit nécessite aussi une planification :

• Type de véhicule : Neuf ou d’occasion, le choix influencera le montant du prêt et les conditions associées.
• Apport personnel : Comme pour l’immobilier, un apport personnel peut réduire le montant du crédit et témoigner de ta capacité d’épargne.
• Capacité de remboursement : La banque évaluera ta situation financière pour s’assurer que les mensualités de remboursement sont à ta portée.

Pour financer ton projet (business)

Le financement d’un projet d’entreprise est souvent le plus complexe et exige une préparation rigoureuse :

• Business plan : C’est l’élément central de ta demande. Il doit inclure une étude de marché, une analyse SWOT, des prévisions financières, et un plan de marketing clair.
• Apport personnel et garanties : Un apport significatif de ta part démontre ton engagement envers le projet. Des garanties supplémentaires peuvent aussi être nécessaires.
• Viabilité du projet : La banque cherchera à s’assurer que ton projet est viable économiquement et qu’il générera suffisamment de revenus pour rembourser le crédit.

Crédit : erreurs à éviter et conseils 

• Négliger la préparation du dossier : Une préparation insuffisante de ton dossier de crédit peut te désavantager. Assure-toi de rassembler tous les documents nécessaires et de les vérifier minutieusement avant de soumettre ta demande.
• Sous-estimer l’importance de la capacité de remboursement : Sois réaliste concernant ta capacité de remboursement. Évite de contracter un crédit qui excéderait ton budget et pourrait compromettre ta stabilité financière tout au long de la durée de remboursement du crédit.

NB : Ne te précipite pas sur la première offre venue. Les conditions varient d’une banque à l’autre : taux d’intérêt, frais de dossier, options de remboursement anticipé… Prends le temps de comparer, et n’hésite pas à négocier.

En conclusion

Obtenir un crédit au Maroc est une démarche engageante qui nécessite une bonne préparation et une compréhension claire des conditions et des attentes des banques. En suivant ces conseils et en te munissant d’un dossier solide, tu augmenteras tes chances de voir ton projet financé. Bonne chance dans tes démarches!