✨ تتنوع طرق الإدخار، حيث أن بعض الطرق ملائمة أكثر من غيرها حسب كل هدف. على سبيل المثال، الادخار لصندوق الطوارئ مختلف تماما عن الادخار بهدف تكوين رأس مال لمشروع شخصي. الهدف الأول للادخار هو تكوين صندوق الطوارئ إن لم يكن متوفر مسبقا.
لذلك في هذا المقال سنقدم مختلف وسائل وأنواع الإدخار مع الترتيب بالأولوية.✨
1. الادخار لصندوق الطوارئ : حساب التوفير 🗒️
يجب وضع مدخراتك الاحتياطية جانبا في حساب يحمي أموالك ويجعلها متاحة للاستخدام عند الحاجة.
لهذا ننصحك باستعمال حساب التوفير (حساب على الدفتر) لتكوين صندوق الطوارئ.
حساب التوفير هو نوع من الحسابات المصرفية التي تربحك فائدة على عكس الحساب الجاري (العادي)، ويمكنك سحب أموالك في أي وقت.
من المستحسن أن يكون لديك ما يعادل 3 إلى 6 أشهر من المداخيل الخاصة بك جانبا في حساب التوفير.
هذا النوع من الادخار يمكنك من التعامل مع الأحداث الغير المتوقعة في الحياة (فقدان الوظيفة، حوادث، النفقات الطبية الكبيرة التي لا يغطيها التأمين، وما إلى ذلك).
2. الاستعداد لنفقات الاستهلاك الكبيرة : حساب التوفير 🗒️
كما هو الحال مع صندوق الطوارئ، يجب وضع جانبا مدخرات خاصة لنفقات الاستهلاك الكبيرة (شراء سيارة 🚘 أو رحلة صيفية⛱️…) في حساب مربح ، يحمي أموالك، ويجعلها متاحة في أي وقت، مثل حساب توفير.
يوصى بالاستعداد لهذه النفقات عن طريق إضافة الأموال بٱنتظام إلى حساب التوفير الخاص بك، بغض النظر عن مدخراتك الاحتياطية (صندوق الطوارئ). للقيام بذلك، قم بإجراء حساباتك بدقة وحدد المبلغ الذي تحتاج إلى تخصيصه كل شهر للوصول إلى أهدافك وشراء ما تحتاجه، دون لمس مدخراتك الاحتياطية.
🚀DIRAMINO TIPS 🚀:
يمكنك تتبع مدخراتك على Excel أو على مذكرة للتمييز بوضوح بين المبالغ المخصصة لصندوق الطوارئ و المبلغ المدخر للاستعداد للنفقات المستقبلية!
3. لشراء منزل : مخطط التوفير للسكن 🏘️
تقدم البنوك المغربية أنواعًا معينة من حسابات التوفير خصيصا لشراء العقارات، كشراء منزلك الأول.
تقدم معظم البنوك حساب توفير خاص لشراء العقارات حيث يتم دفع مكافأته بمعدل أكثر فائدة من حساب توفير عادي. الغرض منه هو تمويل جزئي أو كلي لشراء أو بناء منزلك المستقبلي.
يتيح لك هذا النوع من الحسابات الاستفادة أيضًا من المزايا الضريبية وكذلك نسبة فائدة مميزة للقروض العقارية. ومع ذلك، فإن هذه المزايا غالبًا ما تكون مشروطة بفترة ادخار لا تقل عن 3 سنوات.
سواء كان الأمر يتعلق بالتمويل الجزئي او الكلي للعقارات، هذا النوع من حسابات التوفير مستحب للأنه يتمتع بمزايا عديدة.
4. للاستثمار في مشروع : الوديعة لأجل 🚫
للادخار لمشروع متوسط أو طويل الأجل، يوصى بٱختيار منتج ادخار يساعدك على تدبير أموالك وتجميد المبلغ حسب الحاجة مع الحصول على أجر على مدى فترة المدخرات وفقا لشروط البنك.
الوديعة لأجل أو ما يسمى «Dépôt à terme» هي نوع من الحسابات المصرفية المخصصة لهدف الادخار من أجل تمويل مشروع أو الاستثمار. إنه حساب يمكن فتحه في أي بنك ويتم تعيين الشروط (القيمة، المدة …) بينك وبين مستشارك البنكي.
تقوم بتجميد المبلغ المتفق عليه لفترة محددة حسب الشروط ، مقابل أرباح وفقا لشروط البنك التي ستكون قد تفاوضت بشأنها “مع البنك الذي تتعامل معه” و تم التوقيع عليها ا.
يتم إجراء حساب الوديعة بشكل عام في دفعة واحدة. إذا كنت ترغب في إجراء دفعة جديدة، فسيكون موضوع إيداع لأجل آخر، من خلال توقيع عقد جديد يتعلق بهذه الدفعة.
الوديعة لأجل هي طريقة سهلة، آمنة وموثوقة من أجل مداخيل على أمد محدد سلفا مع الأرباح التي ستحصل عليها في نهاية المدة المحددة.
5. توفير للتقاعد 👵🏼 👴🏼 : عقود الرسملة 💰
تتوفر شركات التأمين على منتجات تسمى “عقود الرسملة”، مثل التأمين على الحياة.
في هذا النوع من العقود بصفتك المؤمن له، تدفع أقساط التأمين لشركة التأمين، بشكل منتظم أو كدفعة. في المقابل، تتعهد شركة التأمين بدفع مبلغ من المال (استحقاق) والذي سيتم زيادته كل عام عن طريق السعر الأدنى المضمون.
الحد الأدنى للمعدل المضمون هو التزام شركة التأمين بعدم احتساب معدل رسملة أقل مما هو مذكور في العقد (بالإضافة إلى ضمان رأس المال)، وبالتالي فإن استحقاقك مضمون على الأقل بما يساوي الحد الأدنى المشار إليه.
يمكن لعقود الرسملة أن تلبي خدمات مختلفة وخاصة خدمة إنشاء صندوق التقاعد.
بصفتك المؤمن له، فإنك تستفيد أيضًا من مشاركة الأرباح: المبلغ الذي تتعهد شركة التأمين بإعادة توزيعه محقق بفضل أرباح استثمارات أموال موال المؤمنين له.
يمكنك قراءة هذا المقال لمعرفة المزيد على هذا النوع من المنتجات.
العنصر الأخير والمهم الذي يجب معرفته هو الميزة الضريبية للاشتراك في هذا النوع من العقود: إذا اشتركت في عقد مدخرات رسملة، مثل التأمين على الحياة، لمدة 8 سنوات على الأقل، فإنك تستفيد من تخفيضات مهمة في ضريبة الدخل، سواء كنت موظفًا أو تعمل لحسابك الخاص.
و يمكن استرداد هذا النوع من العقود في أي وقت، إذا قررت إنهاء العقد.
يمكنك الاستفادة أيضا من هذه الخدمات عن طريق البنوك، والتي تعمل كوسيط.
