شروط الحصول على قرض في المغرب

هل تفكر في الحصول على قرض؟ سواء كان لتمويل دراستك، شراء سيارتك الأولى، اقتناء مسكن، أو حتى إطلاق مشروعك الخاص، من المؤكد أن لديك العديد من الأسئلة حول الشروط المطلوبة للحصول على قرض. لا تقلق، درهمينو هنا لمساعدتك. في هذا المقال، سنسكتشف الشروط الأساسية للحصول على قرض، سواء من حيث المعايير العامة التي تنطبق على جميع أنواع القروض أو من حيث المميزات  الخاصة بكل نوع من القروض.

الشروط العامة للحصول على قرض:

قبل الدخول في التفاصيل الخاصة بكل نوع من القروض، هناك بعض الشروط الأساسية التي يجب تلبيتها بغض النظر عن نوع القرض الذي تفكر في الحصول عليه:

القدرة على الاقتراض:

 تعد القدرة على الاقتراض عامل مهم في قرار البنك بمنحك القرض. يتم حسابها بشكل رئيسي من دخلك الشهري الصافي ومصاريفك الشهرية الثابتة. القاعدة العامة هي أن نسبة القرض يجب ألا تتجاوز 33% من دخلك، ولكن هذا الرقم يمكن أن يختلف بناءً على سياسة البنك واستقرار دخلك (مثلاً، عقد عمل بدوام غير محدد يعتبر أكثر استقرارًا).

من المهم أيضاً ملاحظة أن بعض البنوك تأخذ في الاعتبار الدخل الإضافي أو غير المنتظم مثل التعويضات أوالدخل من الإيجار، مما يمكن أن يزيد من قدرتك على الاقتراض.

رفع اليد على  قروضك السابقة:

رفع اليد على  القروض السابقة: امتلاك سجل ائتماني نظيف، حيث تمت تسوية جميع الديون السابقة بشكل صحيح، يعتبر مؤشراً على موثوقيتك كمدين. رفع اليد هو وثيقة قانونية تؤكد إغلاق القرض. الحصول على هذه الوثيقة ضروري ليس فقط لإثبات أنك لا تملك ديون سابقة، ولكن أيضاً لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك.

التأمين على القرض:

التأمين على القرض غالباً ما يكون مطلباً من البنوك لضمان القرض في حالة الوفاة، العجز، أو فقدان الوظيفة. تفاصيل هذا التأمين تختلف حسب نوع القرض: على سبيل المثال، بالنسبة للقرض العقاري، يمكن أن يغطي التأمين سداد رأس المال المتبقي في حالة حدوث كارثة تؤثر على العقار. مناقشة الخيارات وفهم الضمانات المقدمة يسمح لك باختيار تأمين يناسب احتياجاتك واحتياجات عائلتك.

المستندات المطلوبة:

تقديم المستندات المطلوبة خطوة أساسية في عملية طلب القرض. كل وثيقة تلعب دوراً حاسماً في تقييم طلبك. تشمل المستندات عادة:

• بطاقة التعريف الوطنية،
• إثبات العنوان (فاتورة كهرباء أو ماء)،
• آخر كشوف الرواتب،
• كشوف الحسابات البنكية.

يُنصح بتحضير هذه المستندات مسبقاً لتسريع عملية طلب القرض.

كيفية زيادة فرصك في الحصول على قرض:

الحصول على قرض يعتمد على عدة عوامل رئيسية تطمئن البنك بشأن قدرتك على سداد القرض في المواعيد المتفق عليها. تحسين هذه الجوانب يمكن أن يزيد بشكل كبير من فرصك في الحصول على رد إيجابي.

معدل المديونية: 

 مؤشر رئيسي للبنوك، لأنه يقيس النسبة من دخلك التي يتم تخصيصها لسداد الديون. الحفاظ على هذا المعدل أقل من 33% أمر حاسم. على سبيل المثال، بالنسبة لراتب شهري قدره 10,000 درهم، يجب أن لا تتجاوز أقساط سداد القرض 3,300 درهم شهرياً.

تقرير الملاءة :

 سجل ائتماني إيجابي هو ميزة كبيرة. يشمل ذلك عدم وجود تأخيرات في السداد أو حالات تقصير، وكذلك ادارة المسؤولة لأنواع مختلفة من القروض (بطاقات الائتمان، قروض الاستهلاك، إلخ).

المساهمة الشخصية: 

خصوصاً في حالة القروض العقارية، فإن مساهمة شخصية كبيرة (عادة حوالي 20% من سعر الشراء) تقلل من مبلغ القرض المطلوب وتقلل من المخاطر على البنك. كما يشير ذلك إلى أنك قادر على الادخار وإدارة أموالك بشكل فعال. يمكن أن تتيح لك مساهمة شخصية كبيرة التفاوض على شروط قرض أفضل، مثل معدلات فائدة أقل أو رسوم إدارية مخفضة.

الضمانات: 

تقديم ضمانات يمكن أن يزيد بشكل كبير من فرصك في الحصول على قرض. الضمانات يمكن أن تأخذ أشكالاً مختلفة:

• الممتلكات العقارية: إذا كنت تملك عقاراً بالفعل، يمكن أن يخدم كضمان للقرض، مما يطمئن البنك بشأن قدرتك على السداد.
• ضمانة من وكيل : وجود شخص موثوق يوافق على ضمان قرضك (بالتعهد بسداده في حالة تخلفك عن السداد) يوفر أماناً إضافياً للبنك.

المستندات المطلوبة حسب نوع القرض:

كل نوع من القروض يتطلب إعداداً خاصاً، يتناسب مع متطلبات العملية المالية المعنية. سواء كنت ترغب في شراء منزل، تمويل شراء شخصي، اقتناء سيارة، أو إطلاق مشروع تجاري، فإن فهم ما هو متوقع لكل نوع من القروض يمكن أن يضعك في موقف قوي أمام البنك.

القرض العقاري:

• المساهمة الشخصية: كما ذكرنا سابقاً، يفضل أن تكون المساهمة بنسبة 20%. هذا يقلل من المخاطر على البنك، يقلل من تكلفة قرضك، ويظهر التزامك بالشراء.
• التأمين على القرض: هذا التأمين يغطي سداد القرض في حالة الوفاة، العجز، أو فقدان الوظيفة، مما يحمي كل من البنك والمقترض.
• تقييم العقار: يقوم البنك بتقييم العقار للتأكد من مطابقته لقيمة القرض المطلوب. الموقع وحالة العقار هما عوامل حاسمة.
• استقرار الوظيفة: وظيفة مستقرة ودخل منتظم هما أمران أساسيان لطمأنة البنك بشأن قدرتك على السداد على المدى الطويل.

القرض استهلاكي:

• الوضع المالي: سيتم فحص سجلك الائتماني ووضعك المالي الحالي لتقييم قدرتك على السداد.
• مبلغ ومدة القرض: تكون هذه القروض غالباً بمبالغ أقل وفترات أقصر، مما قد يؤثر على شروط القرض المعروضة.
• إثبات النفقات: اعتماداً على هدف القرض، قد تطلب منك البنك تقديم عروض أسعار أو فواتير لضمان استخدام الأموال.

قرض شراء سيارة:

• نوع السيارة: جديد أم مستعمل، هذا الاختيار سيؤثر على مبلغ القرض وشروطه.
• المساهمة الشخصية: كما هو الحال مع القروض العقارية، يمكن لمساهمة شخصية تقليل مبلغ القرض وشهادة على قدرتك على الادخار.
• قدرة السداد: ستقوم البنك بتقييم وضعك المالي للتأكد من أن الأقساط الشهرية في متناول يدك.

قرض تمويل مشروع:

• خطة العمل: هي العنصر المركزي في طلبك. يجب أن تتضمن دراسة للسوق، تحليل SWOT، توقعات مالية، وخطة تسويق واضحة.
• المساهمة الشخصية والضمانات: مساهمة كبيرة من طرفك تظهر التزامك بالمشروع. قد تكون هناك حاجة أيضاً لضمانات إضافية.
• جدوى المشروع: تسعى البنك للتأكد من أن مشروعك قابل للحياة اقتصادياً وأنه سيولد مداخيل كافية لسداد القرض.

أخطاء يجب تجنبها ونصائح مفيدة:

• عدم التحضير الكافي للملف: إعداد غير كافٍ لملفك الائتماني يمكن أن يضعك في موقف ضعيف. تأكد من جمع جميع الوثائق اللازمة والتحقق منها بدقة قبل تقديم طلبك.
• تقييم  غير دقيق لقدرتك على السداد: كن واقعياً بشأن قدرتك على السداد. تجنب الحصول على قرض يتجاوز ميزانيتك ويمكن أن يهدد استقرارك المالي طوال فترة السداد.
• التسرع في قبول أول عرض: لا تتسرع في قبول أول عرض تتلقاه. تختلف الشروط من بنك لآخر: معدلات الفائدة، رسوم الملفات، خيارات السداد المبكر، … خذ وقتك للمقارنة، ولا تتردد في التفاوض.

في الختام

الحصول على قرض في المغرب هو عملية تحتاج إلى إعداد جيد وفهم واضح للشروط وتوقعات البنوك. باتباع هذه النصائح وتجهيز ملف قوي، ستزيد من فرصك في تمويل مشروعك بنجاح. حظاً موفقاً في خطواتك!