أنواع القروض البنكية 

 يتوجب علينا جميعًا الحصول على قرض في وقت أو آخر في حياتنا ، سواء لتمويل الدراسات 📚 أو شراء السكن أو لتمويل مشروع  إنشاء شركة مثلا   🏭. تلخص هذه المقالة المعلومات التي تحتاجها لفهم أنواع القروض البنكية  التي تقدمه المؤسسات المالية في المغرب .

بعد قراءة هذا المقال  ، سيكون لديك فكرة واضحة عن:

• تعريف القروض البنكية 
• شروط الحصول على قرض بنكي
• قرض استهلاك 
• قرض سيارة
• قرض للطالب
• قرض السكن
• قروض للمهنيين

    📘 تعريف القرض البنكي 

القرض البنكي  هو عملية إقراض المال من المُقرض (البنك) إلى المقترض (أنت) ، في ظل ظروف معينة. لتحقيق هذه الشروط بينك وبين البنك ، يتم إبرام عقد قرض  . بموجب هذا العقد ، فإنك تلتزم  بسداد مبلغ الائتمان المتفق عليه خلال فترة محددة. كقاعدة عامة ، مقابل هذه الخدمة ،فأنت  تدفع للبنك :

✔️سعر فائدة محدد

✔️ الرسوم الإدارية 

✔️ تكاليف التأمين على القرض الخاص بك.

⚠️ تختلف أسعار الفائدة والرسوم الإدارية  وتكاليف التأمين من قرض إلى آخر ومن بنك إلى آخر ، لذا تأكد من أنك على اطلاع جيد على جميع المعلومات  مع ضرورة قراءة كل التفاصيل الموجودة في عقدك قبل الالتزام !

🤝 شروط الحصول على قرض بنكي 

لتتمكن من الحصول على قرض بنكي ، يجب أن تستوفي الشروط التالية :

✔️ ألا يقل عمرك عن 18 عامًا ،

✔️  أن تتوفر على  حساب بنكي  ،

✔️ ان تقدم تقرير ملاءة إيجابية مع  امتلاك دخل منتظم .

بشكل ملموس ، يجب أن تكون في وضع مالي يسمح لك باقتراض المبلغ الذي تطلبه.

تختلف المتطلبات و الشروط مع اختلاف نوع القرض والمبلغ الذي تريده ، يظل المنطق كما هو: فكلما زاد المبلغ الذي تطلبه فيما يتعلق بوضعيتك  ، كلما يطلب البنك ضمانات أو معدل فائدة مرتفع !

لذلك دعونا نرى تفاصيل كل نوع من أنواع القروض لتوضيح فروقاتهم بشكل أفضل.

🛒 القرض الاستهلاكي

القرض الاستهلاكي هو قرض يمكن للبنك أن يقرضك به مقابل ما يسمى بمصاريف  “الاستهلاك”. هذا القرض يمكن أن يمول  أي شيء وكل شيء  (هاتف ، سيارة ، ثلاجة ، تأثيث منزلك …)  هذه مسؤوليتك 😅.

إنه نوع من القروض  يمكنك الحصول عليه عادةً دون قيد أو شرط وبسرعة ، ولكنه يأتي بمعدل فائدة مرتفع .

يمكنك الحصول على القرض  الاستهلاكي عندما تحتاج إلى مبلغ معين من المال  و بسرعة. على سبيل المثال: تعرضت سيارتك للتلف بعد وقوع حادث وأنت في حاجة ماسة إليها للذهاب إلى العمل ولكن ليس لديك النقود على الفور لدفع ثمن الإصلاحات .

⚠️ بالطبع ، أفضل نصيحة يمكن أن نقدمها لك هي أن يكون لديك دائمًا مدخرات احترازية ، صندوق الطوارئ الشهير ، للتعامل مع هذا النوع من المواقف. يجب أخذ القرض الاستهلاكي كملاذ أخير لأنه ، في البداية ، يكون مكلفًا بالنسبة لك ،و غالبا ما يكون  من السهل الحصول عليه ، لذلك إذا لم تكن حريصًا ، يمكن  أن تضع نفسك في موقف مالي صعب …                                 

🚘 قرض سيارة

عندما تريد أن  تقترض سيارة ،  فان البنك يقوم بتوفير  الأموال لك حتى تتمكن من شراء سيارة.

تتمثل إحدى مزايا قرض السيارات على القرض الاستهلاكي في أن معدل الفائدة بشكل عام أكثر فائدة . وذلك لأن البنك يعتبر السيارة كضمان . في كثير من الأحيان ، سيطلب منك البنك أيضًا دفع مبلغ معين ، ولن يمول 100٪ من سعر السيارة التي تريد شرائها. هذا المبلغ الذي يجب أن تضعه في أموالك الشخصية يسمى المساهمة الخاصة .

ومع ذلك ، ضع في اعتبارك أنه عند توقيع عقد قرض السيارة ، يتعين عليك عمومًا التوقيع على إعلان التنازل . هذا يضمن أن البنك يمتلك السيارة طوال مدة القرض. فقط عندما تسدد كامل القرض يتم نقل الملكية إليك وتكون السيارة ملكك حقًا.

👩🏻‍🎓 قرض للطالب

قرض  للطالب هو نوع خاص من قروض الدراسة  من أجل تمويل الرسوم الدراسية ونفقات المعيشة خلال فترة الدراسة. قد يتعلق القرض بجميع الدراسات أو بمرحلة معينة من الدراسات ، كمثال فصل دراسي من الدراسة في الخارج.

في المغرب ، يتم تحديد حد أقصى لهذه القروض بشكل عام عند 50.000 درهم لكل سنة دراسية مع معدل الفائدة منخفض نسبيًا مقارنة بأنواع القروض الأخرى.

خصوصية هذه القروض هي أنه يمكن تأجيل سداد الدين والفائدة لعدة سنوات ، بحيث لا تبدأ الدفعات الشهرية إلا بعد انتهاء الدراسة وبداية الحياة العملية لدى  الطالب .

🏘️ قرض السكن 

⚠️ لا تتردد في تعميق معرفتك بالموضوع قبل اتخاذ مثل هذا القرار المهم. سواء كان ذلك لشراء السكن أو إنشائه أو تجديده ، يمكنك الذهاب إلى البنك للحصول على قرض سكن .

في المغرب ، يُمنح هذا النوع من القروض عمومًا بمبلغ لا يقل عن 100.000 درهم مغربي مع الالتزام بمساهمة شخصية تتراوح من 10 إلى 20 ٪ حسب وضعك المالي و بفترة سداد أقصاها 25 عامًا. يتم تنظيم الرسوم الإدارية هنا بموجب القانون بحد أقصى يصل  الى 0.1 ٪ من المبلغ المقترض .

حسب إحصائيات السنوات الأخيرة.يتراوح معدل الفائدة على هذا النوع من القروض  بشكل عام بين 4٪ و 7٪   ،  إذا كنت ترغب في الحصول على قرض سكن   . لا تتردد  ابدا في  المنافسة و استشارة العديد من المؤسسات المالية  من أجل مقارنة  جميع العروض  المتاحة .

يكون ضمان البنك عند منح قرض سكن رهن عقاري أو دين أرض .  في هذه الحالة ، انت  تتعهد بهذا العقار أو غيره من الممتلكات ، و إذا لم تتمكن من سداد قرضك ، فسيتم مصادرة الممتلكات المرهونة وبيعها من قبل البنك لاسترداد الأموال المقترضة .

بعبارة أخرى ، طالما أنك لم تنتهِ من دفع رصيدك ، فإن العقار ليس ملكك  بعد!

⚠️ إذا كنت على  وشك إجراء عملية شراء عقار بالقرض  ، فننصحك بقراءة هذه المقالة لتزويدك بالأساسيات.     

👩🏻‍💼 قرض  المهنيين

قروض المهنيين متنوعة للغاية تعتمد غالبا  على الحاجة و المرحلة التي تكون  فيها  الشركة. ستكون شروط وتكلفة القرض قابلة للتفاوض ومتغيرة للغاية وفقًا للمشروع وقدرات حامل  المشروع.

قروض المهنيين  وسيلة لتمويل فكرة جديدة ، أو إعطاء الموارد اللازمة لشركة ناشئة أو تمويل من أجل توسيع الشركة في أنشطة جديدة أو أسواق جديدة.

تتم مراجعة قروض الأعمال على أساس كل حالة على حدة و تكون معايير المنح أكثر صرامة بشكل عام من القروض الشخصية لأن الشركات أو المقاولين   بشكل عام لديهم دخل غير منتظم و بالتالي فإن البنك يتحمل مخاطر أكبر.

من أكثر المبادرات شعبية في المغرب في السنوات الأخيرة فيما يتعلق بتمويل المشاريع المهنية ، برنامج انطلاقة ، وهو برنامج وطني طموح يمكن  أصحاب المشاريع من الاستفادة من قرض بمعدلات مميزة ، هذا البرنامج تدعمه وتضمنه الدولة. إذا كنت رائد أعمال شابًا  وتريد تمويلًا لبدء عمل تجاري أو تنمية عملك ، فهذا بالتأكيد أفضل برنامج  يمكنك الاستفادة منه.

*  *  *  *  *  *  * 

✅ نوصيك دائمًا   ، باعتبارنا منصة تعليمية مالية ، بتوفير أكبر قدر ممكن من رأس المال !   في الواقع ، مهما كان نوع القرض  ، فكلما زادت الممتلكات  الخاصة بك ، كلما كانت شروط القرض مفيدة لك . نعم ، تكلفة القرض قابلة للتفاوض لكن رصيدك هو القوة التفاوضية الخاصة بك .

على أي حال ، نأمل أن تكون هذه المقالة قد زودتك بالمعلومات التي تحتاجها . إذا كان لديك أي أسئلة ، فإن فريق Diramino دائمًا تحت الاشارة  لدعمك في اختياراتك المالية 💡.